Vyplatí se více hypotéka, nebo pronájem?

Většina Čechů preferuje bydlení ve vlastním. Ne každý si ho však může dovolit, jelikož ceny nemovitostí za posledních několik let rostou rekordním tempem, které výrazněji nezlomila ani epidemie koronaviru.

Například průměrná cena bytu o rozloze 60 metrů čtverečních v Praze stoupla podle serveru Realitymix.cz na více než šest milionů korun. V jiných velkých městech sice cena stejné nemovitosti nedosahuje takových částek, v porovnání s minulým rokem ale rostla prakticky všude.

Hypotéka

Z cen bydlení vyplývá, že pokud chce člověk bydlet ve vlastním, musí mít opravdu hodně peněz. Kdo si pro zaplacení bytu či domu zvolí hypotéku, musí počítat s tím, že ji bude splácet po většinu svého života. Člověk by měl mít v takovém případě také našetřeno obvykle 20 procent z kupní ceny nemovitosti, což může zabrat i několik let spoření.

Výhody hypotéky
- Po splacení hypotéky je nemovitost vaše a nemusíte se bát vystěhování.
- Jasně víte, kolik peněz budete několik dalších let muset platit.
- Vlastní nemovitost můžete také upravovat, rekonstruovat apod.
- Na nemovitost se lze dívat také jako na investici, ve které máte uložené peníze. Po splacení hypotečního úvěru můžete byt nebo dům prodat a získat tím prostředky na nové bydlení a další finanční rezervu.

Na druhou stranu tu jsou také nevýhody, které s hypotékou neodmyslitelně souvisí.

Nevýhody hypotéky
- Splacení celé hypotéky může trvat až 30 let. Po celou tuto dobu musíte pravidelně posílat bance určitou částku, která se odvíjí od vašeho příjmu.
- Našetřit obvyklých 20 procent ceny nemovitosti může trvat i několik let. Bez těchto peněz nebo dalšího zajištění hypotéku nedostanete.
- Neplatíte jen peníze za byt nebo dům, ale také úroky bance a další poplatky, které se s hypotékou pojí.
Jak už bylo řečeno, hypotéku bez našetřených peněz jen tak nedostanete. Existuje ale možnost zastavit další nemovitost (například rodičů, s jejich souhlasem) a k penězům se dostat. V případě nesplácení je s touto variantou nicméně spojené také ohrožení zastavené nemovitosti.

Pronájem

Právě chybějící finance a nejistý dlouhodobý příjem mohou být hlavními faktory toho, že si člověk vybere spíše bydlení v pronájmu. Jeho ceny sice také dlouhodobě rostou, zvlášť v těch největších městech Česka, pro mladé lidi jde však častokrát o schůdnější cestu k osamostatnění se.

Výhody pronájmu
- Na začátku nemusíte mít prakticky žádné finance. Stačí jen složit vratnou kauci, která slouží jako určitá pojistka majiteli.
- Nejste vázáni na jedno místo. Pokud potřebujete změnit bydliště kvůli práci, je přesun nesrovnatelně snazší než při hypotečním úvěru.
- Vyšší nájemné se dá rozdělit mezi několik spolubydlících. A ušetřené peníze pak lze v budoucnu použít třeba na hypotéku. 

Na druhé straně je důležitá také nejistota, která u pronájmu existuje.

Nevýhody pronájmu
- Riziko výpovědi z bytu nebo neprodloužení smlouvy.
- Skokové zvyšování nájmu.
- Nemožnost provádět v bytě úpravy.

Individuální přístup

Každému tak podle jeho situace bude vyhovovat něco jiného. Pokud se mladí lidé stěhují od rodičů do svého prvního bydlení, v drtivé většině případů využijí pronájmu. Nemají našetřeno dost peněz a ani nevědí, jaká je čeká blízká budoucnost.

Jinak bude přemýšlet starší pár, který se chce usadit na jednom místě a získat jistotu vysněného vlastního bydlení, které navíc bude moci v budoucnu případně prodat a získat prostředky pro jinou nemovitost.

Obě varianty mají také svá rizika. V pronájmu vám může dát majitel výpověď a vy se ocitnete v situaci, ve které budete muset rychle sehnat nové bydlení. Při splácení hypotéky se zase můžete dostat do situace, v níž nebudete mít na splácení. Tím se můžete dostat do velkých problémů s bankou.

Před rozhodnutím a hypotečním úvěru se určitě vyplatí sejít se s finančním poradcem, který má v oboru praxi a na základě vašich příjmů doporučí další postup. Kromě peněz je navíc nutné zvážit také místo, na kterém nemovitost stojí. V případě hypotéky to bude pravděpodobně váš domov po následující roky.

Pokud splňujete všechna kritéria, z dlouhodobého hlediska se více vyplatí hypoteční úvěr než bydlení v pronájmu. Investujete do vlastního bydlení, jehož se v budoucnu stanete majitelem. Navíc měsíční splátky při vhodně zvolené fixaci obvykle bezprostředně nepodléhají inflaci tak jako placení pronájmu – záleží samozřejmě na nájemní smlouvě. Znění části smlouvy stanovující samotnou výši nájmu a jeho navyšování je třeba věnovat velkou pozornost.

Autor: Jiří Vokřál, Seznam Zprávy, Zdroj foto: Shutterstock